Il problema con le carte di credito e come la rete Bitcoin Lightning può essere la risposta

Traduzione a cura di @Wastedtime dall'originale di MinatoPay.com - pubblicato il 26 set 2022

Tutti usiamo carte di credito, ma pochissimi di noi sanno esattamente cosa succede dietro le quinte quando appoggiamo o strisciamo la nostra carta su un dispositivo di pagamento. In questo articolo impareremo come funzionano davvero le carte di credito, i problemi ad esse associati e come Bitcoin Lightning Network è la soluzione.

Dietro le quinte, le carte di credito funzionano in modo contorto, ma sono progettate per risolvere 2 problemi chiave che affliggono le transazioni con carta di credito:

1. Le transazioni non autorizzate: in genere, qualsiasi transazione bancaria o con carta di credito che non hai effettuato o approvato è una transazione non autorizzata.

2. Le controversie con i clienti: quando un commerciante non mantiene la sua promessa e non accetta di rimborsare, sorge una controversia con il cliente. Ad esempio se acquisti un tablet o un laptop difettoso che il negozio non vuole riprendere o una spedizione mancante che il commerciante insiste che sia invece arrivata.

In entrambi i casi si verifica uno "storno di addebito" e il commerciante è costretto a rimborsare la transazione. Cosa succede se il commerciante fallisce prima che abbia la possibilità di rimborsare la transazione? Il denaro deve uscire dalla tasca di qualcuno e le reti di carte di credito come Visa e MasterCard non vogliono essere quelle che rimangono con il cerino in mano.

Acquiring banks. Sono le istituzioni che si assumono il rischio che un commerciante non sia in grado di pagare gli storni di addebito. In cambio, aggiungono commissioni extra oltre alle commissioni addebitate dalle reti di carte di credito.

Questo sistema introduce 3 problemi principali per i commercianti:

1. Gli aggregatori di pagamenti e le acquiring banks sono i custodi delle transazioni

2. Le transazioni con carta di credito sono costose per i commercianti

3. Il controvalore delle transazioni non autorizzate esce dalle tue tasche, spesso dopo aver fornito il
   prodotto a un truffatore

Custodi delle transazioni

Se sei un commerciante che cerca di ottenere l'elaborazione di una transazione con carta di credito e non sei in grado di utilizzare un aggregatore di pagamenti come Stripe o Square (non accettano tutte le attività commerciali), devi collaborare con una acquiring bank. Gli aggregatori di pagamenti e le acquiring banks sono effettivamente i guardiani della tua capacità di effettuare transazioni con carte di credito. Se hai un'attività online, questo significa praticamente che sono i guardiani della tua capacità di effettuare transazioni.

Ci sono molte situazioni in cui questo diventa un problema molto reale. Ad esempio, se la tua attività online si rivolge principalmente a clienti negli Stati Uniti, ma non risiedi lì e non hai un SSN (Social Security Number) statunitense, è praticamente impossibile per te ottenere una acquiring bank negli Stati Uniti. Se ottieni una acquiring bank nel tuo paese, la commissione aggiuntiva in valuta estera oltre alle già elevate commissioni di elaborazione delle carte di credito può rendere impossibile la tua attività. Il motivo per cui un SSN è richiesto in questo caso è perché le acquiring banks controllano il tuo punteggio di credito negli Stati Uniti per avere un'idea di quanto sei affidabile e rischioso. Anche se hai un punteggio di credito incredibile a pochi chilometri a nord del confine, si rifiutano di tenerne conto.

Commissioni elevate

Dopo il costo della rete della carta di credito, della acquiring bank, dell'elaboratore di pagamento e del conto bancario aziendale del commerciante, all'azienda a volte rimane molto poco. Ciò è esasperato se la dimensione media del carrello del cliente è molto piccola. Un acquisto di $ 4 può avere una commissione fissa di 25 centesimi + 4% di commissione sulle dimensioni della transazione + una commissione di conversione di valuta dell'1,5% (oltre a una tariffa già negativa). Il commerciante può rimanere con $ 3,53, con quasi il 12% di commissioni! Ciò non include i costi mensili che potrebbero addebitare le acquiring banks e le banche d'affari. Nei paesi al di fuori degli Stati Uniti, i conti bancari aziendali possono essere molto costosi.

Transazioni non autorizzate

Se un truffatore ruba una carta di credito o un consumatore rivendica maliziosamente una transazione autorizzata, il risultato finale è lo stesso, la transazione deve essere annullata e devi sborsare. Se hai fornito un prodotto o un servizio costoso, ora sei fuori per il doppio del valore!

La risposta: Lightning Network

La rete Lightning di Bitcoin risolve tutti e tre i problemi per i commercianti. Lightning Network è un protocollo di pagamento di "livello 2" sovrapposto a Bitcoin. Ha lo scopo di consentire transazioni veloci tra i membri partecipanti. Migliora la privacy e la velocità dei pagamenti Bitcoin, pur mantenendo lo stesso livello di sicurezza.

Custodi: prima di tutto, non ci sono custodi. Chiunque abbia una connessione Internet e un hardware relativamente economico può partecipare alla rete Lightning.

Ci sono anche aziende come MinatoPay.com che consentono ai commercianti di accettare pagamenti a livello globale senza regole arbitrarie di custodia.

Commissioni elevate: le tariffe sulla rete Lightning sono spesso quotate in parti per milione. Le commissioni di transazione di un pagamento tipico sulla rete Lightning sono generalmente inferiori all'1% e spesso sono gratuite.

Transazioni non autorizzate: le transazioni non autorizzate sono quasi inesistenti in Lightning e Bitcoin in generale. C'è una ragione ovvia ma sfuggente per questo: con le carte di credito, condividiamo le nostre "chiavi private" ogni volta che effettuiamo transazioni. Se vogliamo effettuare una transazione online, forniamo i dati della nostra carta di credito al sito web. Le stesse informazioni possono essere utilizzate per effettuare altri acquisti. È un dato di fatto che i dati della nostra carta di credito si trovano su più database in tutto il mondo. E’ bene augurarsi che le informazioni non finiscano nelle mani di nessuno con intenzioni malevoli.

Con Lightning, manteniamo sempre private le nostre chiavi. Possiamo firmare crittograficamente le transazioni, ovvero provare che abbiamo effettuato una transazione, senza rinunciare a informazioni che consentono ad altri di effettuare transazioni per nostro conto.

Conclusioni

Molti commercianti e imprenditori hanno sperimentato diverse difficoltà con l'attuale sistema di custodia e anche a causa delle commissioni elevate. La rete Lightning di Bitcoin è un elegante binario di pagamento che risolve questi punti deboli a livello globale. È solo questione di tempo prima di vedere una maggiore adozione!

Se sei un commerciante o uno sviluppatore interessato ad accettare pagamenti online con Bitcoin e Lightning, visita MinatoPay.com!