Framtiden för betalningar

Hur Bitcoin, Lightning Network och Lightning Address revolutionerar finans på tidigare ofattbara sätt | Andre Neves , Santos Hernandez |

Framtiden för betalningar

Författare: André Neves och Santos Hernandez| Originaldatum: 05/05/22 | Översätt av: Cyber Hornet | Nyhetsbrev

Om pengar ska vara digitala, omedelbara och globala måste de också vara driftskompatibla.

Detta är inte vår verklighet. Vi lever i en icke-kompatibel finansiell värld. En värld där globala banköverföringar mellan banker fastnar i över 3 veckor. En värld där fintechs och neobanks lovar interoperabilitet men ger dig mer proprietära API:er. En värld där vi inte kan skicka pengar från Cash App till Revolut.

Det är 2022 och vi måste göra bättre ifrån oss.

Tänk om det fanns ett annat sätt? Tänk om betalningsskenorna istället byggdes på pengar som till sin natur var interoperabla i basskiktet? Tänk om användare njöt av avgiftsfria, omedelbara transaktioner med varandra på global nivå, oavsett leverantörsval?

Framtiden för betalningar måste bygga på sann global interoperabilitet mellan användare och leverantörer som förlitar sig på samma baspengar - Bitcoin.

Det här är en serie i flera delar om hur Bitcoin, Lightning Network och Lightning Address tjänar pengar på riktigt interoperabla på webbstacken. Vi utforskar ZEBEDEE produktarbete som börjar ta itu med dessa problem i en Bitcoin-första finansvärld.

Fiats leverantörer saknar användarkompatibilitet

Det finns en illusion om interoperabilitet mellan banker, fintechs och penningtjänstföretag runt om i världen. Det kan tyckas trivialt att ha två bankleverantörer som talar samma pengaspråk som sömlöst kan handla med varandra.

Men som jag sa, allt är en illusion.

I verkligheten upprätthåller bankpartners som talar samma pengaspråk väldigt olika tekniska standarder och är därför inte riktigt kompatibla. Denna brist på standardisering förringar en av pengars viktigaste egenskaper - dess förmåga att fritt överföras mellan två parter.

Även om både Cash App och Revolut förstår samma penningspråk som den amerikanska dollarn och kan fritt handla med varandra på institutionell nivå, har deras användare inte råd med denna lyx. Oavsett om man är en användare av HSBC eller Chase, är det praktiskt taget omöjligt att skicka pengar till en användare av Venmo eller PayPal. Att överföra pengar mellan leverantörer har alltid varit en mödosam och dyr ansträngning för slutanvändare.

Har du någonsin testat att skicka från ditt Cash App-konto till ditt Revolut-konto? Varför kan du inte?

En av de främsta anledningarna till att Cash App-användare inte enkelt kan skicka pengar till Revolut-användare (eller vice versa) är att det inte finns en öppen tillståndslös global nätverksstandard i US-dollar som alla deltagare kan ansluta till. Cash App har sina integrationer med tradfi bankpartners, och Revolut har olika. Detta är samma för alla banker, fintechs och neobanker som förlitar sig på vilken fiat-valuta som helst som baspengar.

Även om det har gjorts framsteg i vissa regioner i världen för att standardisera interbanksystem som Open Banking/PSD2 i EU och Zelle i USA, är dessa system i sig inte kompatibla med varandra och är helt beroende av fiat-valutor som själva är 't global till sin natur - t.ex. en amerikansk bank skulle fortfarande inte helt enkelt vara kompatibel med ett bankkonto i EU.

Majoriteten av dessa leverantörers system och API:er är fortfarande helt sluten källkod, proprietära och delar lite i gemensamma standarder. Detta leder till massor av fragmentering och segmentering av vår finansiella infrastrukturvärld, en värld som är kantad av årslånga bankpartnerskapsintegrationer som ger liten eller ingen väsentlig förbättring av användarupplevelsen hos icke-kompatibla finansiella tjänsteleverantörer.

Tack och lov existerar Bitcoin

Precis som internet förvandlade information till data, förvandlar Bitcoin värde till data. Värde som kan överföras, programmeras och stämmas av vem som helst i nätverket med verklig finalitet i realtid. Nämnde jag att Bitcoin är globalt?

Precis som internet kommer Bitcoins användningsfall och möjligheter bara att fortsätta att expandera allt eftersom åren går. De som arbetade med de tidiga stadierna av internetinfrastruktur hade verkligen inte föreställt sig en framtid där barn skulle spela datorspel med 8K HD-videoupplösning direkt från en servermaskin på en annan kontinent.

Vi är fortfarande i de mycket tidiga stadierna av vad verkliga digitala ljudpengar kommer att åstadkomma för samhället.

En av Bitcoins starkaste värdeförslag är att den är utan tillåtelse.

I likhet med att använda internet finns det otaliga sätt att använda Bitcoin. Du kan hålla några mynt i en hårdvaruplånbok för sparande, du kan driva din egen bank genom att vara värd för och hantera en hel Bitcoin-nodstack hemma, eller så kan du lita på att tjänsteleverantörer skickar och tar emot Bitcoin-betalningar för din räkning. Valet är helt upp till användaren. Det finns ingen som dikterar att du måste göra X eller Y med din Bitcoin. Lyssna inte på de som säger att du aldrig kan spendera din Bitcoin, eller att den bara får användas för besparingar i kylförvaring.

Bitcoin är ett tillståndslöst penningsystem. Det är för dig vad du än tror att det är.

Med det sagt, Bitcoin och Lightning Network, Bitcoins Layer-2-betalningsteknik, är standardiserade tekniska protokoll som kräver att deltagarna i nätverken interagerar med varandra på specifika sätt.

Bitcoin Lightning betalningsinteraktivitet

Låt oss gå igenom ett aktuellt användarbetalningsscenario med Alice och Bob. När Alice vill betala Bob i Bitcoin, skulle det förväntas (och nödvändigt) för Alice att be Bob om en Bitcoin-adress så att hon sedan kan skicka en transaktion till den önskade destinationen (obs: återanvändning av onchain-adresser avråds för att skydda sekretessen syften). Detsamma kan sägas om denna interaktion om den utförs över Bitcoins Lightning Network. Alice måste be Bob om en Lightning-betalningsbegäran så att hon kan försöka göra en betalning mot den.

Dessa betalningar kräver inte bara aktiv interaktion mellan de två inblandade parterna, utan en Bitcoin-adress eller Lightning-faktura kan vara skrämmande för dessa mindre tekniska Bitcoin-användare.

Även om interaktiva betalningar som dessa är bra för vissa typer av transaktioner, som att köpa kaffe i butiken eller checka ut från en e-handelswebbplats där en engångsförfrågan som går ut på tiden skapas för det enda syftet med den betalningen, det täcker inte alla användningsfall, särskilt inte de i asynkrona och on-demand-scenarier.

Tänk om det fanns ett sätt att programmässigt och automatiskt begära en ny betalningskod från Bob, istället för att Alice ber om en varje gång?

LNURL → LN + URL → Lightning + Web

LNURL tar Lightning Network-fakturor till webblagret (tänk appar, webbplatser, servrar) på ett standardiserat sätt så att interoperabilitet mellan leverantörer alltid uppnås. Det är en uppsättning HTTP-baserade API-protokoll med öppen källkod som sitter ovanpå Lightning Network och utför orkestrering av betalningsförfrågningar. LNURL:s mål är att förbättra slutanvändarnas upplevelser genom att standardisera hur sändning och mottagning av Bitcoin Lightning Network-fakturor sker bakom kulisserna mellan två deltagare - vanligtvis en användare (plånbok) och en tjänsteleverantör (t.ex. webbplats, butik, leverantör, börs).

LNURL Betala QR-kod → i det här fallet är ZEBEDEE Bitcoin Lightning Service Provider (LSP)

Även om det kan tyckas att de första QR-koderna som visas är identiska med denna LNURL QR-kod ovan, är de faktiskt ganska olika. Den senare kan ta emot flera Lightning-betalningar av olika belopp, från vilken plånbok som helst och utan utgångstid.

Genom att utnyttja LNURL-teknologier, istället för att behöva be Bob om en ny betalningsförfrågan varje gång, kan Alice nu helt enkelt skanna Bobs leverantörs LNURL QR-kod för att programmässigt betala honom när som helst, för valfritt belopp, på ett on-demand-sätt.

Även om detta redan är ett stort steg upp när det gäller att förbättra användarupplevelsen när man gör on-demand-betalningar, har vi fortfarande att göra med QR-koder. QR-koder är universella, kan skannas av vilken smartphone eller kamera som helst och är lätta att förstå. Deras användarvänlighet, omfattande utbud av flexibilitet och stora datalagringskapacitet är det som har gjort dem så populära på en global skala.

Men QR-koder är inte framtiden för betalningar, absolut inte framtiden för webb-först programmerbara betalningar. QR-koder är interaktiva och kräver vanligtvis två enheter/medier - en för skanning och en som skannar. Som produktbyggare bör vi sträva efter att tillhandahålla bättre användarupplevelser för både verkliga (IRL) och onlinemiljöer. För IRL-flöden (vanligtvis 1 betalare till 1 betalningsmottagare) behöver vi helt enkelt ta en titt på hur NFC-tekniker för smartklockor, kort och taggar har börjat inta en central plats i de flesta moderna betalningsupplevelser (t.ex. touch-kreditkort, Apple-klockor, senaste LN NFC-utvecklingen, etc). Å andra sidan, för online-först betalningsflöden (N betalare för M betalningsmottagare) saknade vi fortfarande en ersättare för den gamla goda pay me QR-koden.

Överbrygga användarklyftan

I grunden är en e-postadress inget annat än en internetidentifierare som anger att en användare inom en leverantör kan nås via följande adress user@provider.com. Till exempel skickas en Gmail-användare som heter Satoshi via e-post via satoshi@gmail.com (detsamma kan sägas om @yahoo.com, @hotmail.co.uk, @microsoft.net eller någon annan DNS-baserad domän). Du kan tänka på Gmail i det här fallet som Satoshis e-postleverantör.

På samma sätt, om Bob är en användare av ZBD-plattformen, skulle man kunna nå honom på bob@zbd.gg. Förutom att ZBD inte är en e-postleverantör, utan en Bitcoin Lightning-tjänsteleverantör. Istället för att skicka e-post till den här adressen skulle man skicka Bitcoin Lightning-betalningar.

Detta är vad som kallas en Lightning-adress, ett mycket enklare sätt för alla att skicka och ta emot Bitcoin direkt via Lightning Network.

Lightning Address-specifikationen tillkännagavs först i slutet av förra året och har nu antagits av de flesta plånböcker och tjänsteleverantörer i branschen. Det är svårt att hitta moderna Bitcoin Lightning-plånböcker som inte stöder att skicka och/eller ta emot betalningar till Lightning-adresser.

Protokollet med öppen källkod bygger på LNURL-specifikationen och kartlägger en QR-kod för betalning med en internetidentifierare (en sträng som ser ut till en e-postadress). Våra är andre@zbd.gg och santos@zbd.gg. Varsågod, välj din favorit Bitcoin Lightning-plånbok och försök göra en betalning till någon av våra Lightning-adresser → Vi vågar dig!

Tillbaka i Alice och Bob-exemplet: istället för att behöva be Bob om en betalningsförfrågan varje gång, eller behöva besöka Bobs webbsida för att skanna sin leverantörs statiska QR-kod, kan Alice nu använda vilken modern Bitcoin Lightning-plånbok som helst och helt enkelt skicka en betalning till bob@provider.com - ingen interaktivitet behövs mellan Alice och Bob.

Ja, du läste rätt!
Du kan nu skicka Bitcoin-betalningar över hela världen precis som du skickar e-post.

Vi pratar om verkligt globala och omedelbart avvecklade asynkrona betalningar för användare över interoperabla Bitcoin Lightning-tjänsteleverantörer.

På samma sätt som du kan skicka e-postmeddelanden mellan leverantörer, från Gmail till Outlook till Yahoo till Zoho, på ett on-demand-sätt, och anländer direkt till personens inkorg, tack vare Lightning Address-protokollet kan du nu göra samma sak med inhemska internetpengar.

Det är så enkelt, till och med din mormor skulle kunna göra det.

Med tanke på det faktum att Bitcoin och Lightning Network är tillståndslösa decentraliserade protokoll, och Lightning Address-specifikationen är helt öppen källkod (MIT-licensierad), kan vem som helst i hela världen delta i detta nätverk oavsett geografisk plats, implementeringsdetaljer eller den faktiska mängden Bitcoin skickas eller tas emot.

Bitcoin betyder att en suverän individ som själv är värd för hela sin pengateknologistack hemma är helt interoperabel med Fortune 500-företagens Bitcoin- och Lightning-infrastruktur, från dag 0.

Leverantörskompatibla användarkonton

ZEBEDEE-teamet släppte nyligen en helt ny funktion som heter Länkade konton till användare av ZEBEDEE-appen. Den här funktionen möjliggör UI- och UX-flöden som visar upp en ny gräns för slutlig avvecklingskapacitet över geografiska gränser som möjliggörs av användningen av inhemska internetpengar - Bitcoin.

Genom att utnyttja Lightning Network, Bitcoins lager-2 betalningsnätverk och Lightning Address protokollet med öppen källkod, kan vi förse användare med mänskligt läsbara internetidentifierare som gör att alla kan ta emot globala betalningar på ett asynkront och on-demand sätt .

Ett av ZEBEDEEs mål när man bygger digitala produkter är att skapa användarupplevelser som är så intuitiva att de kan bli andra natur för användare. Bitcoin och Lightning presenterar många tekniska komplexiteter, och vårt mål är att förenkla och abstrahera bort de svårbegripliga delarna från användarens erfarenhet av tekniken.

ZEBEDEE App (länkade konton) - Konfigurera din Lightning-adress

Det är allt! 3 enkla tryck och pengar har nått slutlig uppgörelse på en global överföring mellan två olika leverantörer. Bonuspoäng om du använder den automatiska konverteringsfunktionen som förvandlar din Bitcoin till brasiliansk reais vid tidpunkten för transaktionen.

Ledare (Santos Hernandez)

När jag arbetade på American Express (Amex), var jag en del av Global Data Repository-teamet och som produktägare var jag involverad i många bank-till-bank integrationsprojekt. Dessa interbankprojekt skulle alltid sträcka sig över flera år, gå igenom månader av kommersiella förhandlingar, följt av intensiv produktstrategi och planering, för att sedan slutligen komma fram till faktisk mjukvaruutveckling och testning. Då, och först då, kunde dessa integrationer ta emot sina slutgiltiga produktionsfärdiga implementeringar och gå live till bankkunder. Jag var personligen involverad i teamet som integrerade en brasiliansk baserad bank med American Expresss kortnätverk, samt det allra första kinesisk-amerikanska betalningsnätverket som integrerades i Amex-systemet.

Anledningen till att dessa integrationer alltid tog så lång tid under utvecklingsfasen var att varje bank gjorde saker på sitt eget sätt. Det fanns väldigt få interoperabilitetsstandarder som en ny bank eller fintech kunde följa för att enkelt kunna anslutas till alla (om inte de flesta) deltagarna. Varje integration krävde sin egen tekniska lösning, vilket innebär att integrationen av den första banken inte gjorde integrationen av en andra, tredje eller fjärde fintech snabbare eller enklare.

Alla dessa problem försvinner under ett Bitcoin finansiellt system där alla deltagare väljer att följa en uppsättning monetära nätverksstandarder. Och med Lightning Address-protokollet kan fintech-leverantörer överföra denna kraftfulla förmåga till sina användare och servera dem mänskligt läsbara identifierare, och uppnå verklig interoperabilitet mellan Bitcoin Lightning-tjänsteleverantörer.

Att integrera Lightning Address innebär att integrera en gång, ansluta överallt.

Värdet växer när nätverkseffekterna utspelar sig. Leverantörer kan nu bli helt interoperabla med varandra på några veckor istället för månader eller år. Genom att konsumera samma penningstandard för öppen källkod som Bitcoin, Lightning Networks betalningsnätverk med öppen källkod och Lightning Address-protokollet för användaridentifiering med öppen källkod, kan användare nu skicka pengar omedelbart över hela världen till valfritt antal användare av någon leverantör. Inga återkrav, inga förseningar, inga avbrott. Bara ren sömlös UX för användare att skicka globala betalningar i realtid.

Och vi har inte ens berört avgifterna! På grund av traditionella bankavgifter är mikrotransaktioner i stor skala inte möjliga för något belopp under 10 USD eller i fallet med banköverföringar, cirka 75 USD på grund av en banköverföringsavgift på 35 USD. Du skulle också behöva vänta på uppgörelsen, vilket kan ta dagar och medför massor av risker för banker på grund av bedrägerier.

Implikationerna av dessa senaste Bitcoin- och Lightning Network-utvecklingar är enorma ur ett globalt och slutgiltigt avvecklingsperspektiv, och vi bör alla vara mycket uppmärksamma.

Resurser
Om du är en Bitcoin-tjänsteleverantör som vill lära dig mer om Lightning Addresses kan du kolla in några av resurserna nedan:

Lightning Address → lightningaddress.com

Lightning-adress för tjänsteleverantörer → https://zebedeeio.notion.site/Lightning-Address-for-Service-Providers-0deeadc930b94697af919b21e71fe8b1

LNURL-dokumentation → https://github.com/fiatjaf/lnurl-rfc

Lightning Decoder→ lightningdecoder.com